W dobie postępującej cyfryzacji usług bankowych, ubezpieczeniowych i inwestycyjnych, tradycyjne metody weryfikacji tożsamości przestają wystarczać. Ryzyko nadużyć rośnie proporcjonalnie do liczby transakcji zawieranych w sieci, co wymusza na instytucjach finansowych oraz państwie wdrażanie rozwiązań gwarantujących najwyższy poziom pewności. Polska, dzięki dynamicznemu rozwojowi ekosystemu mObywatel, wyrasta na kontynentalnego lidera w dziedzinie cyfrowej identyfikacji. Wdrażany właśnie europejski portfel tożsamości cyfrowej (EUDI Wallet) ma być milowym krokiem, który nie tylko uszczelni system, ale i otworzy przed polskimi firmami technologicznymi drzwi do ekspansji na rynki zagraniczne.
Wzrost liczby klientów korzystających z bankowości internetowej i mobilnej w Polsce jest imponujący, ale niesie ze sobą konkretne wyzwania dla cyberbezpieczeństwa. Według danych z „Raportu NetB@nk” Związku Banków Polskich, w IV kwartale 2025 roku liczba umów dostępu do bankowości internetowej wzrosła do 45,5 mln, a z aplikacji mobilnych korzysta już ponad 27 mln aktywnych użytkowników. Tak potężna skala operacji przyciąga podmioty nieuprawnione, szukające luk w systemach weryfikacji. Jak wyjaśnia Zygmunt Kostkiewicz, prezes Polskiej Wytwórni Papierów Wartościowych S.A., potwierdzenie tożsamości w kanałach cyfrowych jest absolutnie kluczowe dla pewności obrotu. Instytucja finansowa, która nie ma stuprocentowej pewności, kto znajduje się po drugiej stronie ekranu, naraża się na gigantyczne koszty odszkodowawcze w przypadku zakwestionowania transakcji przez prawowitego właściciela środków.
Biometria kontra wygoda użytkownika w procesie autoryzacji
Obecnie rynek oferuje różne poziomy zabezpieczeń, od klasycznych haseł o średniej sile, po zaawansowane metody biometryczne o wysokim profilu zaufania. Polska Wytwórnia Papierów Wartościowych S.A. już w 2023 roku wprowadziła w swojej aplikacji eDO App funkcję biometrii twarzy, która pozwala na błyskawiczne potwierdzenie tożsamości z wykorzystaniem e-dowodu lub paszportu z warstwą elektroniczną. Prezes Zygmunt Kostkiewicz zwraca jednak uwagę na odwieczny dylemat technologiczny: balans między bezpieczeństwem a wygodą. Podczas gdy sprawdzenie stanu konta może odbywać się przy użyciu prostszych metod, o tyle realizacja dużego przelewu lub podpisanie istotnej umowy musi wymagać weryfikacji o najwyższej sile. Choć biometria jest procesem szybkim, wymaga od klienta podzielenia się unikalnymi danymi fizycznymi z instytucją, co dla części użytkowników wciąż stanowi barierę w kontekście ochrony prywatności.
„Im więcej jest transakcji, tym większa szansa na to, że część z nich jest dokonywana przez osoby nieuprawnione lub w sposób nieuprawniony. Istnieje więc kilka możliwości potwierdzenia bezpieczeństwa, które mają różny poziom pewności. Na przykład klasyczna bankowość internetowa ma średni poziom bezpieczeństwa, podczas gdy potwierdzenia biometryczne charakteryzują się wysokim poziomem.”
– Zygmunt Kostkiewicz, prezes Polskiej Wytwórni Papierów Wartościowych S.A.
Nasze rozwiązania w zakresie bezpiecznej i skalowalnej infrastruktury do weryfikacji tożsamości stawiają nas w ścisłej czołówce europejskiej. Aplikacja eDO App, zintegrowana z Krajowym Węzłem i usługami portalu Gov.pl, jest dowodem na to, że polska myśl technologiczna wyprzedza większość dużych gospodarek Unii Europejskiej, ustępując polom jedynie cyfrowym pionierom, takim jak Estonia. Jesteśmy jednym z pierwszych krajów, które aktywnie wdrażają europejski portfel tożsamości cyfrowej. Choć architektura bezpieczeństwa w różnych krajach bywa projektowana odmiennie, co utrudnia prosty eksport gotowych rozwiązań, to polskie doświadczenie i gotowe produkty mają ogromny potencjał sprzedażowy. Zagraniczni kontrahenci mogą preferować zakup sprawdzonych systemów z Polski zamiast inwestowania ogromnych kwot we własny development od zera.
EUDI Wallet i mObywatel jako nowa rzeczywistość jednolitego rynku
Zapowiedzi ministerstwa cyfryzacji wskazują, że przełom nastąpi pod koniec bieżącego roku, kiedy to europejski portfel tożsamości cyfrowej (EUDI Wallet) w wersji pilotażowej trafi do aplikacji mObywatel. To rozwiązanie pozwoli Polakom na elektroniczną weryfikację tożsamości oraz okazywanie dokumentów w całej Unii Europejskiej na ujednoliconych zasadach. Użytkownicy zyskają możliwość nie tylko potwierdzania danych w urzędach czy bankach, ale także podpisywania dokumentów i korzystania z usług transgranicznych na wspólnym rynku. Polska, uczestnicząc w projektach pilotażowych budowy EUDI, realnie wpływa na kształt przyszłej architektury cyfrowej Europy. To nie tylko kwestia technologii, ale przede wszystkim budowania zaufania w cyfrowym świecie, gdzie pewność co do tożsamości kontrahenta jest najcenniejszą walutą.
